મોર્ટગેજ ધિરાણકર્તાઓને કોણ નિયંત્રિત કરે છે?

ઘર ખરીદવું એ ઘણા અમેરિકનો જીવનમાં કરેલું સૌથી મોટું રોકાણ છે. થોડા જ લોકો રોકડ સાથે ઘર ખરીદી શકે છે. ઘરની માલિકીનું સપનું સાકાર કરવાનો અર્થ એ છે કે ગીરો ધિરાણકર્તાને શોધવું જે તેમને લોન આપવા માટે પૂરતી લાયક વ્યક્તિ શોધે. ગીરો એ નાણાકીય વ્યવસ્થાનો એક મહત્વપૂર્ણ ભાગ છે. તે જટિલ હોઈ શકે છે, તેથી પણ વધુ જ્યારે ધિરાણકર્તાઓ પાસે તેમના ગ્રાહકોના શ્રેષ્ઠ હિતો હૃદય પર ન હોય. તો મોર્ટગેજ ઉદ્યોગનું નિયમન કોણ કરે છે? આ લેખ ધિરાણકર્તાઓને જવાબદાર રાખવા માટે જવાબદાર મુખ્ય ખેલાડીઓની ચર્ચા કરે છે.

મુખ્ય ટેકઅવેઝ

  • સંઘીય સરકાર કોંગ્રેસ દ્વારા પસાર કરાયેલા અસંખ્ય કાયદાઓ દ્વારા ગીરો ઉદ્યોગનું નિયમન કરે છે.1
  • રેગ્યુલેશન Z ઇન ધ ટ્રુથ ઇન લેન્ડિંગ એક્ટ ગ્રાહકોને વ્યાજ દરો, ફી અને ક્રેડિટ શરતો વિશે માહિતગાર નિર્ણયો લેવા માટે જરૂરી માહિતીથી સજ્જ કરે છે.2
  • RESPA રીઅલ એસ્ટેટ એજન્ટોને કિકબેક મેળવવાથી પ્રતિબંધિત કરે છે અને ધિરાણકર્તાઓને માંગણી કરતા અટકાવે છે કે ઉધાર લેનારાઓ પસંદગીના શીર્ષક વીમા કંપનીનો ઉપયોગ કરે છે.3

મોર્ટગેજ રેગ્યુલેશનની મૂળભૂત બાબતો

મોર્ટગેજ ધિરાણકર્તાઓએ ફેડરલ સરકાર દ્વારા નિર્ધારિત નિયમોનું પાલન કરવું આવશ્યક છે. આ નિયમો માટે ધિરાણકર્તાઓએ ઉધાર લેનારાઓ સાથે વાજબી અને ન્યાયી વ્યવહાર કરવો જરૂરી છે. સરળ શબ્દોમાં કહીએ તો, ફેડરલ સરકાર ગીરો ઉદ્યોગનું નિયમન કરે છે અને આ વિવિધ એજન્સીઓ અને કોંગ્રેસના ઘણા કૃત્યો દ્વારા કરે છે.1

ટ્રુથ ઇન લેન્ડિંગ એક્ટ (TILA) અને રેગ્યુલેશન Z બંને ધિરાણકર્તાઓ સાથેના તેમના સંબંધોમાં ગ્રાહકોને સુરક્ષિત કરવામાં મદદ કરવા માટે ડિઝાઇન કરવામાં આવ્યા હતા. નિયમો હેઠળ, ધિરાણકર્તાઓએ તેમના ઉત્પાદનો વિશેની માહિતી એવી રીતે જાહેર કરવી જરૂરી છે કે જેનાથી ગ્રાહકો અર્થપૂર્ણ સરખામણી કરી શકે. અધિનિયમ પહેલા, ગ્રાહકોને ગૂંચવણભરી અને ગેરમાર્ગે દોરતી શરતોનો સામનો કરવો પડ્યો હતો.2

ગીરો ધિરાણ ભેદભાવ ગેરકાયદેસર છે. જો તમને લાગતું હોય કે જાતિ, ધર્મ, લિંગ, વૈવાહિક સ્થિતિ, જાહેર સહાયનો ઉપયોગ, રાષ્ટ્રીય મૂળ, અપંગતા અથવા ઉંમરના આધારે તમારી સાથે ભેદભાવ કરવામાં આવ્યો છે, તો તમે એવા પગલાં લઈ શકો છો. આવું એક પગલું ગ્રાહક નાણાકીય સુરક્ષા બ્યુરોને અથવા યુએસ ડિપાર્ટમેન્ટ ઑફ હાઉસિંગ એન્ડ અર્બન ડેવલપમેન્ટ (HUD) પાસે રિપોર્ટ ફાઇલ કરવાનું છે.
મોર્ટગેજ રેગ્યુલેશનનો બીજો મુખ્ય ઘટક એ રિયલ એસ્ટેટ સેટલમેન્ટ પ્રોસિજર એક્ટ (RESPA) છે. આ અધિનિયમ કોંગ્રેસ દ્વારા ઘડવામાં આવ્યો હતો જેથી ખરીદદારો અને વેચાણકર્તાઓને ઘરની ખરીદી સંબંધિત સંપૂર્ણ સેટલમેન્ટ ખર્ચ વિશે જાહેરાતો આપવામાં આવે છે.4

નિયમનના વધુ નોંધપાત્ર ભાગોમાંનો એક ડોડ-ફ્રેન્ક વોલ સ્ટ્રીટ રિફોર્મ એન્ડ કન્ઝ્યુમર પ્રોટેક્શન એક્ટ છે, જે 2007-2008ની નાણાકીય કટોકટીમાં ફાળો આપનાર સબપ્રાઈમ મેલ્ટડાઉન બાદ કોંગ્રેસે પસાર કર્યો હતો. ડોડ-ફ્રેન્કનો ઉદ્દેશ્ય સબપ્રાઈમ કટોકટી તરફ દોરી ગયેલી કેટલીક સમસ્યાઓનો સામનો કરવાનો હતો, જેમ કે શિકારી ધિરાણ પ્રથાઓ અને ઢીલા મોર્ટગેજ ક્વોલિફાઈંગ ધોરણો. 5 કોંગ્રેસે 2018 માં ડોડ-ફ્રેન્ક હેઠળ જોગવાઈઓ હળવી કરી, જેમાં ડિપોઝિટરી સંસ્થાઓ અથવા ક્રેડિટ યુનિયનો માટે એસ્ક્રો આવશ્યકતાઓને સરળ બનાવવાનો સમાવેશ થાય છે. .6

નાણાકીય કટોકટીના કારણે ફ્રેડી મેક અને ફેની મેની સરકારી જામીનગીરીઓ પણ થઈ, જેને કન્ઝર્વેટરીશીપમાં મૂકવામાં આવ્યા હતા. ફેડરલ હાઉસિંગ ફાઇનાન્સ એજન્સી (FHFA) એ સુનિશ્ચિત કરવા માટે બંનેની દેખરેખ રાખે છે કે એજન્સીઓ વધુ સરકારી હસ્તક્ષેપની જરૂર વગર મોર્ટગેજ માર્કેટ માટે સમર્થન આપે છે.7

ડોડ-ફ્રેન્કના પસાર થવાથી ઉપભોક્તાઓ માટે વધુ સુરક્ષા ઉપલબ્ધ થઈ, પરંતુ 2018માં થયેલા ફેરફારો તેથી હળવા થયા.
મને અધિનિયમના ભાગો.8
ધિરાણ અધિનિયમમાં નિયમન ઝેડનું સત્ય
રેગ્યુલેશન Z દ્વારા અમલમાં મૂકાયેલ, ધિરાણ ધારામાં સત્ય 1968માં ગ્રાહકોને ધિરાણકર્તાઓ અને અન્ય લેણદારો દ્વારા દૂષિત, સંદિગ્ધ અથવા અન્યાયી વ્યવહારોથી બચાવવાના માર્ગ તરીકે બનાવવામાં આવ્યું હતું. ધિરાણકર્તાઓએ વ્યાજ દરો, ફી, ધિરાણની શરતો અને અન્ય જોગવાઈઓ વિશે સંપૂર્ણ જાહેરાત કરવી જરૂરી છે. તેઓએ ગ્રાહકોને ફરિયાદ નોંધાવવા માટે જે પગલાં લેવાની જરૂર છે તે પણ પ્રદાન કરવું જોઈએ અને ફરિયાદોનો સમયસર નિકાલ થવો જોઈએ. ઉધાર લેનારાઓ ચોક્કસ સમયગાળાની અંદર અમુક પ્રકારની લોન પણ રદ કરી શકે છે. આ તમામ માહિતી તેમના નિકાલ પર રાખવાથી ગ્રાહકોને શ્રેષ્ઠ સંભવિત દરો અને ધિરાણકર્તાઓ માટે ખરીદી કરવાનો માર્ગ મળે છે જ્યારે તે નાણાં ઉછીના લેવા અથવા ક્રેડિટ કાર્ડ મેળવવાની વાત આવે છે.9

RESPA

આ અધિનિયમ મોર્ટગેજ ધિરાણકર્તાઓ અને અન્ય રિયલ એસ્ટેટ વ્યાવસાયિકો-મુખ્યત્વે રિયલ એસ્ટેટ એજન્ટો- વચ્ચેના સંબંધોનું નિયમન કરે છે, જેથી ખાતરી કરી શકાય કે ગ્રાહકોને અમુક મોર્ટગેજ સેવાઓનો ઉપયોગ કરવા માટે પ્રોત્સાહિત કરવા માટે કોઈ પક્ષોને કિકબેક ન મળે. આ અધિનિયમ લોન પ્રદાતાઓને મોટા એસ્ક્રો એકાઉન્ટ્સની માંગણી કરવા માટે પણ પ્રતિબંધિત કરે છે, જ્યારે વેચાણકર્તાઓને શીર્ષક વીમા કંપનીઓને ફરજિયાત કરવાથી પ્રતિબંધિત કરે છે.3

મોર્ટગેજ રેગ્યુલેશન્સ કોણ લાગુ કરે છે?

કન્ઝ્યુમર ફાઇનાન્શિયલ પ્રોટેક્શન બ્યુરો (CFPB), એક સ્વતંત્ર સરકારી એજન્સી, નાણાકીય અને ગ્રાહક સુરક્ષા કાયદાને લાગુ કરવા માટે જવાબદારીનો એક મુદ્દો પ્રદાન કરવા માટે બનાવવામાં આવી હતી. ડિપાર્ટમેન્ટ ઓફ હાઉસિંગ એન્ડ અર્બન ડેવલપમેન્ટ (HUD) ફેડરલ હાઉસિંગ એડમિનિસ્ટ્રેશન (FHA) કાર્યક્રમોની દેખરેખ રાખે છે જેણે ઘર ખરીદનારાઓને $1.3 ટ્રિલિયન મોર્ટગેજ વીમો પૂરો પાડ્યો છે.

મોર્ટગેજ રેગ્યુલેશનના ઉદાહરણો

ઉલ્લંઘનના આધારે, ગીરો ધિરાણના નિયમોનું ઉલ્લંઘન કરવાના પરિણામો ખૂબ જ અલગ-અલગ હોય છે. ઉદાહરણ તરીકે, જો કોઈ ધિરાણકર્તા ટ્રુથ ઇન લેન્ડિંગ એક્ટ (TILA) નું જાણીજોઈને ઉલ્લંઘન કરતું હોવાનું જાણવા મળે છે, તો તેને ખરેખર એક વર્ષ સુધીની જેલ થઈ શકે છે પરંતુ સૌથી સામાન્ય પરિણામો નાણાકીય દંડ છે. TILA ઉલ્લંઘનો $5,000.14 સુધીનો દંડ વહન કરે છે

સમાન ધિરાણ તક અધિનિયમ (ECOA) જેવા મોર્ટગેજ નિયમોનું ઉલ્લંઘન કરવા બદલ ધિરાણકર્તા, રિયલ્ટર અને મૂલ્યાંકનકર્તાઓને પણ સિવિલ કોર્ટમાં જવાબદાર ઠેરવી શકાય છે. ECOA જાતિ, રંગ, ધર્મ, રાષ્ટ્રીય મૂળ, લિંગ, વૈવાહિક સ્થિતિ, ઉંમર, જાહેર સહાયની રસીદ અથવા ગ્રાહક ધિરાણ સંરક્ષણ અધિનિયમ.15 હેઠળના કોઈપણ અધિકારોના સદ્ભાવનાના આધારે ભેદભાવને પ્રતિબંધિત કરે છે.
ડિસેમ્બર 2021 માં, કેલિફોર્નિયામાં એક અશ્વેત દંપતીએ તેમના ઘરની કિંમત $995,000 આંકી હતી, જે તે વિસ્તાર માટેના સરેરાશ બજાર મૂલ્ય કરતાં ઘણી ઓછી લાગતી હતી તે પછી તેમના મૂલ્યાંકનકર્તા પર દાવો માંડ્યો હતો. આ દંપતીએ એક શ્વેત મિત્રને અલગ મૂલ્યાંકનકારનું અભિવાદન કરવાનું નક્કી કર્યું, અને આ વખતે મિત્રના શ્વેત પરિવારના કેટલાક ચિત્રો તેમના ઘરમાં મૂક્યા. આગામી મૂલ્યાંકન $1.48 મિલિયન.16 પર આવ્યું

ફરિયાદ દાખલ કરવી

ગીરો ધિરાણકર્તાઓ વિશે ફરિયાદો ધરાવતા ઉપભોક્તાઓએ પહેલા એજન્સીની વેબસાઇટ મારફતે CFPB સુધી પહોંચવું જોઈએ. તે ગ્રાહકોને ધિરાણની ફરિયાદોને સંબોધવા માટે અસંખ્ય સાધનો પૂરા પાડે છે. 17 ફેડરલ રિઝર્વ, 18 ફેડરલ ડિપોઝિટ ઇન્સ્યોરન્સ કોર્પોરેશન (FDIC), 19 અને નેશનલ ક્રેડિટ યુનિયન એડમિનિસ્ટ્રેશન (NCUA) પણ ગ્રાહકોને મોર્ટગેજ ધિરાણકર્તાની ફરિયાદો વિશે તેમનો સંપર્ક કરવા આમંત્રણ આપે છે.20

શું 2020 ના કારણે મોર્ટગેજ નિયમો બદલાયા છે?

અત્યાર સુધી, 2020 ના નાણાકીય કટોકટીને લીધે બદલાયેલા એકમાત્ર મોર્ટગેજ નિયમો મોર્ટગેજ સર્વિસિંગ અને સહનશીલતા સાથે સંબંધિત છે. જ્યારે મોર્ટગેજ ધિરાણના નિયમોને સમાયોજિત કરવા માટે હજુ પણ ફેરફારો કરી શકાય છે, હાલમાં કોઈ પણ પુસ્તકમાં નથી.21

મોર્ટગેજ રેગ્યુલેશન્સ શા માટે મૂકવામાં આવ્યા હતા?

યુ.એસ. મોર્ટગેજ નિયમો કટોકટી પછી સ્થાનાંતરિત નિયમો સાથે કાયમી જોવામાં આવે છે અને આગામી કટોકટી સુધી સમય જતાં ધીમે ધીમે નાશ પામે છે. 1999 ના ફાઇનાન્શિયલ સર્વિસીસ મોડર્નાઇઝેશન એક્ટે ધિરાણ ઉદ્યોગને આંશિક રીતે નિયંત્રણમુક્ત કર્યો. આને વારંવાર સબપ્રાઈમ મોર્ટગેજ કટોકટીમાં ફાળો આપનાર પરિબળ તરીકે જોવામાં આવે છે. નાણાકીય કટોકટીના પરિણામે ડોડ-ફ્રેન્ક વોલ સ્ટ્રીટ રિફોર્મ એન્ડ કન્ઝ્યુમર પ્રોટેક્શન એક્ટ સાથે ગીરો પરના ઘણા નિયમો પાછું મૂકવામાં આવ્યા હતા. પછી 2018 માં કોંગ્રેસમાં સુધારાઓ પસાર કરવામાં આવ્યા, ડોડ-ફ્રેન્ક.22 ને નબળા પાડ્યા

જો મોર્ટગેજ રેગ્યુલેશન્સ અસ્તિત્વમાં ન હોત તો શું થશે?

જો ત્યાં કોઈ ગીરો નિયમો ન હોત, તો ઇતિહાસે અમને શીખવ્યું છે કે આપણે શિકારી ધિરાણ પ્રથાઓમાં વધારો જોશું. ધિરાણ પ્રક્રિયામાં ગેરલાભ ભોગવતા લોકો પર આ પ્રથાઓ સૌથી વધુ સખત પડશે, જેમ કે પ્રથમ વખત ઘર ખરીદનારાઓ કે જેઓ બિન-સંપત્તિ ધરાવતા પરિવારો અને સંસ્કૃતિઓમાંથી આવે છે. જેમની પાસે જટિલ દસ્તાવેજો સમજવા માટે શિક્ષણનો અભાવ છે અને જેમની પાસે એવા લોકો નથી કે જેમની પાસે તેઓ પૂછવા માટે વિશ્વાસ ધરાવતા નથી તેઓ પોતાને વધુ સમજદાર અને સાંસ્કૃતિક ફાયદા ધરાવતા અન્ય ઉધાર લેનારાઓ કરતાં વધુ ખર્ચાળ, વધુ જટિલ લોન ઉત્પાદનો માટે સાઇન અપ કરતા જોવા મળશે.23

મોર્ટગેજ રેગ્યુલેશન્સ મને કેવી રીતે સુરક્ષિત કરે છે?

ગીરોના નિયમો તમામ ખરીદદારોનું રક્ષણ કરે છે, માત્ર ધિરાણ પ્રક્રિયામાં ગેરલાભ ધરાવતા લોકોનું જ નહીં. દરેક ઋણ લેનારને વિગતવાર ક્લોઝિંગ ડિસ્ક્લોઝર મળે છે જે ગીરોની શરતો અને ખર્ચને વધુ સારી રીતે સમજવા માટે પરવાનગી આપે છે અને અન્ય અસંખ્ય નિયમો ઉપરાંત તેમની લોન પર વિચાર કરવા અને રદ કરવા માટે કાયદા દ્વારા નિર્ધારિત સમયગાળો આપવામાં આવે છે જે ધિરાણ પ્રક્રિયામાં ઉધાર લેનારાઓ માટે વધુ પારદર્શિતા અને અધિકારો તરફ દોરી જાય છે. .24

બોટમ લાઇન

લોન માટે મંજૂર થવા માંગતા દેવાદારો માટે, મોર્ટગેજ નિયમનો આમાંથી પસાર થવા માટે બિનજરૂરી અને કંટાળાજનક હૂપ્સ જેવા લાગે છે. જો કે, આ નિયમો આપણા બધાના રક્ષણ માટે છે. તેઓ વ્યક્તિગત ઋણ લેનારાઓને એવી મિલકતો ખરીદવાથી રક્ષણ આપે છે જેમાં તેઓ રહેવા માટે પોસાય તેમ નથી અને તેઓ સમગ્ર અર્થતંત્રને અનૈતિક ધિરાણ પ્રથાઓ દ્વારા સંચાલિત અન્ય હાઉસિંગ બબલમાં પડવાથી રક્ષણ આપે છે. 2008ની કટોકટી ફરી ન સર્જાય તે માટે અસંખ્ય રેગ્યુલેટિવ ઓથોરિટીઝ અને ચેક એન્ડ બેલેન્સ હાલમાં કાર્યરત છે.

મોર્ટગેજ ધિરાણકર્તાઓને કોણ નિયંત્રિત કરે છે?

Leave a Reply

Your email address will not be published.

Scroll to top