જમ્બો વિ. પરંપરાગત ગીરો: શું તફાવત છે?

જમ્બો વિ. પરંપરાગત ગીરો: એક વિહંગાવલોકન

જમ્બો મોર્ટગેજ અને પરંપરાગત ગીરો એ બે પ્રકારના ધિરાણ લેનારાઓ છે જેનો ઉપયોગ ઘરો ખરીદવા માટે થાય છે. બંને લોન માટે મકાનમાલિકોને લઘુત્તમ ક્રેડિટ સ્કોર્સ, આવક થ્રેશોલ્ડ, પુનઃચુકવણી ક્ષમતા અને ડાઉન પેમેન્ટ સહિતની અમુક પાત્રતાની આવશ્યકતાઓને પૂર્ણ કરવાની જરૂર છે. ફેડરલ હાઉસિંગ એડમિનિસ્ટ્રેશન (FHA), યુ.એસ. ડિપાર્ટમેન્ટ ઓફ વેટરન્સ અફેર્સ (VA), અથવા USDA રૂરલ હાઉસિંગ સર્વિસ (RHS) જેવી સરકારી એજન્સીઓના વિરોધમાં, બંને ખાનગી ક્ષેત્રમાં ધિરાણકર્તાઓ દ્વારા જારી કરાયેલ અને અન્ડરરાઈટેડ ગીરો પણ છે.

જો કે તેઓ સમાન હેતુ પૂરા કરી શકે છે – મિલકત સુરક્ષિત કરવા માટે – આ બે ગીરો ઉત્પાદનોમાં ઘણા મુખ્ય તફાવતો છે. જમ્બો મોર્ટગેજનો ઉપયોગ બેહદ કિંમત ટૅગ સાથે મિલકતો ખરીદવા માટે કરવામાં આવે છે – ઘણી વખત તે જે લાખો ડોલરમાં જાય છે. પરંપરાગત ગીરો, બીજી તરફ, સરેરાશ ઘર ખરીદનારની જરૂરિયાતોને અનુરૂપ નાના અને વધુ હોય છે. તેઓ સરકાર દ્વારા પ્રાયોજિત એન્ટરપ્રાઇઝ (GSE) જેમ કે ફેની મે અથવા ફ્રેડી મેક દ્વારા પણ ખરીદી શકાય છે.

મુખ્ય ટેકઅવેઝ

  • જમ્બો અને પરંપરાગત ગીરો એ બે પ્રકારની ખાનગી લોન છે જેનો ઉપયોગ લેનારાઓ મિલકતોને સુરક્ષિત કરવા માટે કરે છે.
  • પરંપરાગત ગીરો સામાન્ય રીતે ચોક્કસ કદમાં આવે છે, જેમ કે FHFA દ્વારા વાર્ષિક ધોરણે નિર્ધારિત કરવામાં આવે છે, અને અમુક સરકારી માર્ગદર્શિકાઓનું પાલન કરે છે.
  • જમ્બો મોર્ટગેજ FHFA ધોરણો કરતાં વધારે છે, સામાન્ય રીતે લગભગ $650,000 થી શરૂ થાય છે, અને તેને ફેની મે અથવા ફ્રેડી મેક.1 જેવા સરકાર-પ્રાયોજિત સાહસો દ્વારા સમર્થિત કરી શકાતું નથી. પરંપરાગત લોન કરતાં જમ્બો મોર્ટગેજમાં ઉધાર લેનારાઓ માટે વધુ કડક જરૂરિયાતો હોય છે.

જમ્બો ગીરો

જમ્બો મોર્ટગેજ એ લોન છે જે ઉચ્ચ કિંમતની મિલકતોને ધિરાણ આપવા માટે બનાવાયેલ છે, તેમના નામ પ્રમાણે. મૂળભૂત રીતે, તેમાં મોટી રકમનો સમાવેશ થાય છે: લગભગ $650,000 ઓછામાં ઓછા અને ઘણી વખત લાખો. વૈભવી ઘરોમાં દોડે છે અને જે અત્યંત સ્પર્ધાત્મક સ્થાનિક રિયલ એસ્ટેટ બજારોમાં જોવા મળે છે તે સામાન્ય રીતે જમ્બો મોર્ટગેજ દ્વારા ધિરાણ કરવામાં આવે છે.

મોટાભાગે તેમના કદને કારણે, જમ્બો ગીરો અથવા લોન બિન-અનુરૂપ છે. તેનો અર્થ એ છે કે તેઓ લોનના કદ અને મૂલ્યો પરના ફેડરલ હાઉસિંગ ફાઇનાન્સ એજન્સી (FHFA) પ્રતિબંધોની બહાર આવે છે અને તેથી, ફેની મે અથવા ફ્રેડી મેક દ્વારા સમર્થન મેળવવાથી પ્રતિબંધિત છે. તેઓ તેમના સંબંધિત કાઉન્ટીઓમાં મહત્તમ અનુરૂપ લોન મર્યાદાને પણ વટાવે છે.

અન્ય પરિબળો કે જે જમ્બોને અનુરૂપ લોન તરીકે ગેરલાયક ઠેરવે છે તેમાં અનન્ય જરૂરિયાતો ધરાવતા સારા ઉધાર લેનારાઓ અથવા ફક્ત વ્યાજ-ગીરોનો સમાવેશ થઈ શકે છે જે બલૂન ચૂકવણીમાં પરિણમે છે, જેમાં સમગ્ર ઉધાર લીધેલી સિલક લોનની મુદતના અંતે બાકી છે.

આમ છતાં, ઘણા જમ્બો લોન હજુ પણ કન્ઝ્યુમર ફાઇનાન્શિયલ પ્રોટેક્શન બ્યુરો (CFPB) દ્વારા નિર્ધારિત લાયક ગીરો (જેમ કે વધારાની ફી અથવા લોનની શરતો અથવા નકારાત્મક ઋણમુક્તિને મંજૂરી ન આપવી) માટેની માર્ગદર્શિકાનું પાલન કરે છે.

જમ્બો લોન માટે લાયક બનવા માટે, લેનારાઓ પાસે ઉત્તમ ક્રેડિટ સ્કોર હોવો આવશ્યક છે. ઋણ લેનારાઓ પણ ઉચ્ચ આવક કૌંસમાં હોવા જોઈએ. છેવટે, ગીરોની નિયમિત ચૂકવણીઓ અને અન્ય સંબંધિત ખર્ચાઓ સાથે રાખવા માટે ઘણા બધા પૈસા લે છે. અને કારણ કે નાણાકીય કટોકટી બાદ ધિરાણની જરૂરિયાતો વધુ કડક બની છે, તેથી ઋણ લેનારાઓને આવક-થી-આવક (DTI) રેશિયો ઓછો હોવો જરૂરી છે.6

જમ્બો લોન જરૂરીયાતો

કારણ કે જમ્બો લોનને ફેડરલ એજન્સીઓ દ્વારા સમર્થન આપવામાં આવતું નથી, ધિરાણકર્તાઓ જ્યારે તેઓ ઓફર કરે છે ત્યારે વધુ જોખમ લે છે.2 જો તમે તેને સુરક્ષિત કરવાનો પ્રયાસ કરી રહ્યાં હોવ તો તમારે વધુ કડક ક્રેડિટ આવશ્યકતાઓનો સામનો કરવો પડશે. લાયક બનવા માટે તમારે કેટલીક ન્યૂનતમ આવશ્યકતાઓને પણ પૂરી કરવાની જરૂર પડશે, જેમાં નીચેનાનો સમાવેશ થાય છે:

આવકનો પુરાવો: તમારી પાસે આવકનો વિશ્વસનીય, સુસંગત સ્ત્રોત છે તે સાબિત કરવા માટે બે વર્ષના મૂલ્યના ટેક્સ દસ્તાવેજો અથવા સમાન કાગળ સાથે તૈયાર રહો. ધિરાણકર્તાઓ એ પણ જોવા માંગશે કે તમારી પાસે છ મહિનાની કિંમતની ગીરો ચૂકવણી અથવા વધુને આવરી લેવા માટે પૂરતી પ્રવાહી સંપત્તિ છે.

ક્રેડિટ સ્કોર અને ઈતિહાસ: જેટલું ઊંચું, તેટલું સારું. જો તમારો ક્રેડિટ સ્કોર 700 ની નીચે આવે તો ધિરાણકર્તા તમને જમ્બો મોર્ટગેજ માટે મંજૂર કરશે તેવી સંભાવના ઘણી ઓછી છે.

DTI ગુણોત્તર: પરંપરાગત ગીરો માટે લાયક બનવા માટે તમારો દેવું-થી-આવક ગુણોત્તર (તમારી માસિક આવકની તુલનામાં તમારી માસિક દેવું જવાબદારીઓ) 43% થી 45% કરતા વધુ ન હોવી જોઈએ. ધિરાણકર્તાઓ સામાન્ય રીતે જમ્બો મોર્ટગેજ માટે વધુ નીચા ડીટીઆઈની શોધ કરશે – સૌથી વધુ 43% અને આદર્શ રીતે 36% અથવા તેનાથી પણ ઓછા – કારણ કે લોન ખૂબ મોટી છે.
પરંપરાગત ગીરો

તકનીકી રીતે, પરંપરાગત મોર

ફેડરલ સરકાર દ્વારા સમર્થિત કોઈપણ ગીરો છે. તેથી જે કંઈપણ FHA લોન, VA લોન, અથવા USDA લોન નથી પરંતુ બેંકો, ક્રેડિટ યુનિયનો અને મોર્ટગેજ કંપનીઓ જેવા ખાનગી ધિરાણકર્તાઓ દ્વારા ઓફર કરવામાં આવે છે અને જારી કરવામાં આવે છે તેને પરંપરાગત લોન અથવા ગીરો ગણી શકાય.

જમ્બો લોનથી વિપરીત, પરંપરાગત ગીરો કાં તો અનુરૂપ અથવા બિન-અનુરૂપ હોઈ શકે છે. અનુરૂપ લોન એવી છે કે જેની કદ મર્યાદા FHFA દ્વારા સેટ કરવામાં આવી છે અને જેની અન્ડરરાઇટિંગ માર્ગદર્શિકા ફેની મે અને ફ્રેડી મેક દ્વારા સેટ કરવામાં આવી છે. આ દિશાનિર્દેશો ઉધાર લેનારના ક્રેડિટ સ્કોર અને ઇતિહાસ, DTI, મોર્ટગેજ લોન-ટુ-વેલ્યુ (LTV) રેશિયો અને અન્ય એક મુખ્ય પરિબળ – લોનનું કદ.

યુ.એસ.ની સરેરાશ કિંમત સાથે તાલમેલ રાખવા માટે અનુરૂપ લોન મર્યાદા વાર્ષિક ધોરણે એડજસ્ટ કરવામાં આવે છે જેથી જ્યારે કિંમતો વધે છે, ત્યારે લોનની મર્યાદા પણ સમાન ટકાવારીથી વધે છે. 2022 માટે, પરંપરાગત લોનને અનુરૂપ રાષ્ટ્રીય મહત્તમ $647,200 સિંગલ-યુનિટ નિવાસ માટે છે, જે 2021.1 માં $548,250 થી વધીને છે.

દર વર્ષે, યુ.એસ.ની આસપાસના 100 અને 200 કાઉન્ટીઓ વચ્ચે ઉચ્ચ-ખર્ચ, સ્પર્ધાત્મક વિસ્તારો તરીકે નિયુક્ત કરવામાં આવે છે. 10 આ ક્ષેત્રોમાં મહત્તમ લોન મર્યાદા 2022માં $970,800 સુધી જઈ શકે છે, જે 2021.1 માં $822,375 થી વધી છે.

11 ન્યુ યોર્ક સિટી, લોસ એન્જલસ અને નેન્ટકેટ આવાં થોડાં સ્થળો છે. તેથી આ રિયલ એસ્ટેટ બજારોમાં ગીરો જો આ રકમથી વધુ હોય તો તેને “જમ્બો” ગણવામાં આવશે.

ફેની મે અને ફ્રેડી મેક વર્ચ્યુઅલ રીતે કોઈપણ ગીરો ખરીદશે, પેકેજ કરશે અને ફરીથી વેચશે જ્યાં સુધી તે તેમની અનુરૂપ લોન માર્ગદર્શિકા અને FHFA ની કદ મર્યાદાઓનું પાલન કરશે. આ શા માટે નોંધપાત્ર છે? કારણ કે આ બે સરકારી પ્રાયોજિત એજન્સીઓ ગીરો માટે બજારના મુખ્ય ઉત્પાદકો છે, અને તેમને લોન વેચવાની ક્ષમતા-જેમ કે મોટાભાગના ધિરાણકર્તાઓ આખરે કરે છે-તે ગીરોને શાહુકારના દૃષ્ટિકોણથી ઘણું ઓછું જોખમી બનાવે છે. તેથી તેઓ તેના માટે અરજી મંજૂર કરે અને વધુ સારી શરતો ઓફર કરે તેવી શક્યતા વધુ હોય છે.

જમ્બો લોનની જેમ, પરંપરાગત લોન માટે ડાઉન પેમેન્ટ, ન્યૂનતમ ક્રેડિટ સ્કોર અને ચોક્કસ આવક સ્તર તેમજ નીચા DTI રેશિયોની જરૂર પડે છે. ધિરાણકર્તા તમને પરંપરાગત ગીરો માટે મંજૂર કરે તે પહેલાં તમારે સામાન્ય રીતે ઓછામાં ઓછા 620 (“વાજબી” ગણવામાં આવે છે)ના ક્રેડિટ સ્કોરની જરૂર પડશે.

જો કે, તમામ પરંપરાગત ગીરો આ માર્ગદર્શિકાને અનુરૂપ હોતા નથી, અને જે બિન-અનુરૂપ લોન તરીકે ગણવામાં આવતા નથી. આને અનુરૂપ ગીરો કરતાં લાયક બનવું વધુ મુશ્કેલ હોય છે કારણ કે તેઓ સરકાર દ્વારા સમર્થિત નથી, અથવા ફેની અને ફ્રેડી માટે વેચાણપાત્ર નથી, તેથી પાત્રતા અને શરતો ધિરાણકર્તાઓ પર છોડી દેવામાં આવે છે.

જો તમે ટેકનિકલ મેળવવા માંગતા હો, તો જમ્બો લોન, લેન્ડર-સ્પીકમાં, પરંપરાગત, બિન-અનુરૂપ લોન છે.

જમ્બો વિ. પરંપરાગત લોન: તેમની કિંમત કેટલી છે?

ભૂતકાળમાં, જમ્બો લોન માટેના વ્યાજ દરો પરંપરાગત, પરંપરાગત ગીરો કરતાં ઘણા વધારે હતા. તેઓ હજુ પણ સહેજ ઊંચા રહેવાનું વલણ ધરાવે છે, જો કે ગેપ બંધ થઈ રહ્યો છે. તમને કેટલાક જમ્બો દરો પણ મળી શકે છે જે પરંપરાગત દરો કરતા ઓછા છે. 14 મોર્ટગેજ કેલ્ક્યુલેટર તમને તમારી માસિક ચુકવણી પર વિવિધ દરોની અસર બતાવી શકે છે.

બોટમ લાઇન

જમ્બો મોર્ટગેજ એ મોટા કદની લોન છે, જે ખાનગી નાણાકીય સંસ્થાઓ દ્વારા જારી કરવામાં આવે છે, જે ઉચ્ચ કિંમતની મિલકતો માટે નિર્ધારિત છે-ઓછામાં ઓછા $500,000 અથવા વધુ. પરંપરાગત લોન એ કોઈપણ ખાનગી રીતે જારી કરાયેલા – ફેડરલ સબસિડીવાળા-ગીરોના વિરોધમાં વધુ સામાન્ય, છત્ર શબ્દ છે.

ઘણી પરંપરાગત લોન અનુરૂપ છે: તેઓ FHFA દ્વારા વાર્ષિક ધોરણે નિર્ધારિત કદના થ્રેશોલ્ડની અંદર હોય છે અને મોર્ટગેજ માર્કેટ ઉત્પાદકો ફેની મે અને ફ્રેડી મેકને વેચી શકાય છે. અન્ય પરંપરાગત લોન નથી અને બિન-અનુરૂપ માનવામાં આવે છે.

પરંતુ બોટમ લાઇન એ છે કે સામાન્ય રીતે પરંપરાગત લોન જમ્બો કરતાં નાની હોય છે અને તેમાં ઓછી કડક જરૂરિયાતો અને ધોરણો હોય છે.

મોર્ટગેજ પોઈન્ટ્સ શું છે?

મોર્ટગેજ પોઈન્ટ્સ, જેને ડિસ્કાઉન્ટ પોઈન્ટ તરીકે પણ ઓળખવામાં આવે છે, તે નીચા વ્યાજ દર મેળવવા માટે ધિરાણકર્તાઓને ચૂકવવામાં આવતી ફી છે. બીજા શબ્દોમાં કહીએ તો, તમે તમારી લોનના એકંદર આજીવન ખર્ચ પર ઓછી ચૂકવણી કરવા માટે અમુક સમયગાળા માટે વ્યાજની પૂર્વ ચુકવણી કરી રહ્યાં છો.

એક મોર્ટગેજ પોઈન્ટનો ખર્ચ તમારી લોનની રકમના 1% છે. દાખલા તરીકે, જો તમે $500,000 માટે લોન લો છો, તો તમે તમારા દરને 0.25% ઘટાડવા માટે $5,000 ચૂકવશો. તે મોટી રકમ જેવી લાગતી નથી, પરંતુ તે લોનના આયુષ્યમાં હજારો ડોલર સુધીનું વ્યાજ ઉમેરી શકે છે.

હું કેટલો મોટો ગીરો પરવડી શકું?

તમે કેટલું ઉધાર લઈ શકો છો તે તમારા ક્રેડિટ સ્કોર, આવક, સંપત્તિ અને મિલકતની કિંમત જેવા પરિબળો પર આધારિત છે. જમ્બો મોર્ટગેજ સામાન્ય રીતે એવી વ્યક્તિ માટે શ્રેષ્ઠ છે કે જેઓ ઊંચી આવક મેળવનાર છે-આવશ્યક રીતે, એવી વ્યક્તિ કે જે ઊંચી ચૂકવણી કરી શકે છે.

જો ધિરાણકર્તા ચોક્કસ લોનની રકમ ઓફર કરે તો પણ તેનો અર્થ એ નથી કે તમારે તે મર્યાદા સુધીનું ઘર ખરીદવાની જરૂર છે. કાળજીપૂર્વક ધ્યાનમાં લો કે તમે કેટલી ચૂકવણી કરવા માંગો છો અને સરળતાથી પરવડી શકો છો જેથી કરીને તમે તમારા અન્ય નાણાકીય લક્ષ્યોને પ્રાપ્ત કરી શકો, જેમ કે નિવૃત્તિ માટે બચત.

જમ્બો મોર્ટગેજ દરો કેવી રીતે સેટ કરવામાં આવે છે?

પરંપરાગત ગીરોની જેમ, દરો ફેડરલ રિઝર્વ બેન્ચમાર્ક અને ઉધાર લેનારના ક્રેડિટ સ્કોર જેવા વ્યક્તિગત પરિબળોના આધારે પ્રભાવિત થાય છે. જમ્બો મોર્ટગેજ દરો વધશે અને ફેડના ટૂંકા ગાળાના વ્યાજ દરોને અનુરૂપ ઘટશે.

વધુમાં, કારણ કે આ લોનની કિંમત અડધા મિલિયન ડોલરથી વધુ છે અને ધિરાણકર્તાઓ માટે મોટું જોખમ ઊભું કરે છે, તેથી ઉધાર લેનારાઓને વધુ સખત ધિરાણ જરૂરિયાતોનો સામનો કરવો પડશે. આમાં ઘણો ઊંચો ક્રેડિટ સ્કોર (ઘણી વખત ઓછામાં ઓછો 700) અને દેવું-થી-આવક ગુણોત્તરનો સમાવેશ થાય છે. ધિરાણકર્તાઓ પણ ઇચ્છશે કે ઋણ લેનારાઓ સાબિત કરે કે તેમની પાસે ચોક્કસ રકમ અનામત છે. તમારી ક્રેડિટ પ્રોફાઇલ જેટલી સારી, તમારો જમ્બો મોર્ટગેજ દર એટલો ઓછો હશે.

જમ્બો વિ. પરંપરાગત ગીરો: શું તફાવત છે?

Leave a Reply

Your email address will not be published.

Scroll to top