ફેડરલ હોમ લોન બેંક સિસ્ટમ (FHLB) શું છે?

ફેડરલ હોમ લોન બેંક સિસ્ટમ (FHLB) એ સમગ્ર યુ.એસ.માં 11 પ્રાદેશિક બેંકોનું એક કન્સોર્ટિયમ છે જે અન્ય બેંકો અને ધિરાણકર્તાઓને હાઉસિંગ, ઇન્ફ્રાસ્ટ્રક્ચર, આર્થિક વિકાસ અને અન્ય વ્યક્તિગત અને સામુદાયિક જરૂરિયાતોને નાણા આપવા માટે રોકડનો વિશ્વસનીય પ્રવાહ પૂરો પાડે છે. ફેડરલ હાઉસિંગ ફાઇનાન્સ એજન્સી FHLB.1 ની દેખરેખ રાખે છે

જ્યારે FHLB પોતે સરકારી બ્યુરો દ્વારા દેખરેખ રાખે છે અને તેનો આદેશ જાહેર હેતુને પ્રતિબિંબિત કરે છે, દરેક FHLBank ખાનગી રીતે મૂડીકૃત છે અને તેને કોઈ સરકારી ભંડોળ પ્રાપ્ત થતું નથી.

મુખ્ય ટેકઅવેઝ

  • FHLB એ 11 પ્રાદેશિક બેંકોનું નેટવર્ક છે જે ઉપભોક્તાઓ અને વ્યવસાયોને નાણાંનો પ્રવાહ ચાલુ રાખવા માટે અન્ય બેંકોને રોકડ પ્રદાન કરે છે.
  • FHLB ની રચના ફેડરલ સરકાર દ્વારા ધ ગ્રેટ ડિપ્રેશન દરમિયાન કરવામાં આવી હતી.
  • તેને કોઈ કરદાતા ભંડોળ પ્રાપ્ત થતું નથી: તેની બેંકો ખાનગી સહકારી સંસ્થાઓ છે.
  • FHLBanks મુખ્યત્વે બોન્ડ જારી કરીને ભંડોળ ઊભું કરે છે જેને કોન્સોલિડેટેડ ઓબ્લિગેશન કહેવાય છે.
  • FHLBanks ગીરો ધિરાણ અને સંબંધિત સામુદાયિક રોકાણો પર ધ્યાન કેન્દ્રિત કરે છે, ઓછી કિંમતની લોન પૂરી પાડે છે જે સભ્ય બેંકો ગ્રાહકોને આપી શકે છે.
  • ફેડરલ હોમ લોન બેંક (FHLB) સિસ્ટમ કેવી રીતે કાર્ય કરે છે
  • FHLBanks તરીકે ઓળખાતી ફેડરલ હોમ લોન બેંક સિસ્ટમનો સમાવેશ કરતી 11 પ્રાદેશિક બેંકો ખાનગી રીતે મૂડીકૃત કોર્પોરેશનો-ખાસ કરીને, સહકારી તરીકે સંરચિત છે. તેઓ તેમના સભ્યો, સ્થાનિક નાણાકીય સંસ્થાઓની માલિકી ધરાવે છે જે FHLBank માં સ્ટોક ખરીદે છે. સંસ્થાઓએ સભ્યપદની શરત તરીકે રિયલ એસ્ટેટ ધિરાણમાં જોડાવું જોઈએ. કોઓપરેટિવ તરીકે, FHLBanks કોઈ ફેડરલ અથવા રાજ્ય આવકવેરો ચૂકવતી નથી.

FHLB બેંકો

ફેડરલ હોમ લોન બેંક સિસ્ટમની 11 બેંકો દેશભરમાં ફેલાયેલી છે. દરેક એક ભૌગોલિક પ્રદેશની સેવા આપે છે જે અનેક રાજ્યોનો બનેલો છે. 11 FHLBanksમાં નીચેનાનો સમાવેશ થાય છે:

  • એટલાન્ટાની ફેડરલ હોમ લોન બેંક
  • બોસ્ટનની ફેડરલ હોમ લોન બેંક
  • શિકાગોની ફેડરલ હોમ લોન બેંક
  • ફેડરલ હોમ લોન બેંક ઓફ સિનસિનાટી
  • ડલ્લાસની ફેડરલ હોમ લોન બેંક
  • ડેસ મોઇન્સની ફેડરલ હોમ લોન બેંક
  • ફેડરલ હોમ લોન બેંક ઓફ ઇન્ડિયાનાપોલિસ
  • ન્યુ યોર્કની ફેડરલ હોમ લોન બેંક
  • પિટ્સબર્ગની ફેડરલ હોમ લોન બેંક
  • સાન ફ્રાન્સિસ્કોની ફેડરલ હોમ લોન બેંક
  • ટોપેકા3ની ફેડરલ હોમ લોન બેંક

FHLB સેવાઓ

સહકારી તરીકે, FHLBanks મધ્યમ ખર્ચ અને ઓવરહેડ જાળવી રાખે છે, જે તેઓ તેમની સભ્ય બેંકો પાસેથી વસૂલવામાં આવતા વ્યાજમાં પ્રતિબિંબિત થાય છે. આનો અર્થ એ છે કે સભ્ય બેંકો પાસે ઓછી કિંમતની લોનની ઍક્સેસ છે, જે તેઓ બદલામાં તેમના ગ્રાહકોને આપે છે.

FHLBanksનું પ્રાથમિક ધ્યાન રિયલ એસ્ટેટ ધિરાણ છે. અન્ય રિયલ એસ્ટેટ-લક્ષી સરકાર-પ્રાયોજિત સાહસોથી વિપરીત – ફેની મે અને ફ્રેડી મેક-એફએચએલબી, જોકે, મોર્ટગેજ લોનની બાંયધરી આપતા નથી અથવા તેની ખાતરી કરતા નથી.

તેના બદલે, FHLB તેમના સભ્યોને “એડવાન્સ” તરીકે ઓળખાતી લાંબા- અને ટૂંકા ગાળાની લોન, તેમજ પોસાય તેવા આવાસ અને આર્થિક વિકાસને વધારવાના હેતુથી વિશેષ અનુદાન અને લોન આપીને “બેંક ટુ બેંક” તરીકે કાર્ય કરે છે. કેટલાક કિસ્સાઓમાં, ગીરો લોન વેચવામાં રસ ધરાવતા સભ્યો માટે એફએચએલબી સેકન્ડરી માર્કેટ આઉટલેટ પણ પ્રદાન કરે છે.

FHLBanks વિવિધ ફેડરલ કાર્યક્રમોમાં ભાગ લે છે અને તેનું સંચાલન કરે છે. તેમાં એફોર્ડેબલ હાઉસિંગ પ્રોગ્રામ, કોમ્યુનિટી ઈન્વેસ્ટમેન્ટ પ્રોગ્રામ, મોર્ટગેજ પાર્ટનરશીપ ફાયનાન્સ પ્રોગ્રામ અને મોર્ટગેજ પરચેઝ પ્રોગ્રામનો સમાવેશ થાય છે.

લગભગ 80% યુએસ ધિરાણ સંસ્થાઓ ફેડરલ હોમ લોન બેંકો પર આધાર રાખે છે.

FHLBanks ને કેવી રીતે ભંડોળ પૂરું પાડવામાં આવે છે

ફેડરલ હોમ લોન બેંકો ભંડોળ ઊભું કરવા માટે મૂડીબજારોમાં બોન્ડ્સ, ડિસ્કાઉન્ટ નોટ્સ અને ટર્મ ડેટના અન્ય સ્વરૂપો જારી કરે છે. આ એકીકૃત જવાબદારી તરીકે ઓળખાય છે.

FHLB ઑફિસ ઑફ ફાઇનાન્સ તમામ 11 FHLBanks માટે દેવું ઇશ્યુ કરવાનું સંચાલન કરે છે. જ્યારે દરેક ડેટ ઇન્સ્ટ્રુમેન્ટ દરેક બેંક દ્વારા વ્યક્તિગત રીતે જારી કરવામાં આવે છે, ત્યારે તેને સિસ્ટમમાં તમામ બેંકો દ્વારા સામૂહિક રીતે સમર્થન આપવામાં આવે છે, જે ઓછા જોખમવાળા રોકાણ માટે પ્રદાન કરે છે.

23 જૂન, 2021 ના ​​રોજ, યુએસ સુપ્રીમ કોર્ટે ચુકાદો આપ્યો કે ફેડરલ હાઉસિંગ ફાઇનાન્સ એજન્સી (FHFA), જે FHLB ની દેખરેખ રાખે છે, તેના વડાને કારણ વગર દૂર કરી શકાય છે. પછીથી તે જ દિવસે, રાષ્ટ્રપતિ જો બિડેને ટ્રમ્પ દ્વારા નિયુક્ત FHFA ડિરેક્ટરને હટાવ્યા. માર્ક કેલેબ્રિયા અને સાન્દ્રા એલ. થોમ્પસનને કાર્યકારી નિર્દેશક તરીકે નિયુક્ત કર્યા.

એફએચએલબી સિસ્ટમનો ઇતિહાસ

ફેડરલ હોમ લોન બેંક સિસ્ટમને મહામંદીના પ્રતિભાવમાં વિકસાવવામાં આવી હતી, જેણે યુએસ અર્થતંત્ર-ખાસ કરીને બેંકિંગ ઉદ્યોગને બરબાદ કર્યો હતો. તે 1932 ના ફેડરલ હોમ લોન બેંક એક્ટ દ્વારા બનાવવામાં આવ્યું હતું, જે વધુ અમેરિકનો માટે ઘરની માલિકીને પ્રાપ્ત કરી શકાય તેવું ધ્યેય બનાવવાની માંગ કરતી બિલોની શ્રેણીમાં પ્રથમ છે.

તર્ક એ હતો કે બેંકોને ગીરો માટે ઉપયોગમાં લેવા માટે ઓછા ખર્ચે ભંડોળ પૂરું પાડવું. તેઓ લોન આપે તેવી શક્યતા વધુ હશે; પરિણામે, વ્યક્તિઓને ઘર ખરીદવા માટે નાણાં ઉછીના લેવાનું સરળ બનશે, આમ રહેણાંક રિયલ એસ્ટેટ બજારને ઉત્તેજિત કરશે.

FHLB મૂળમાં 12 સ્વતંત્ર, પ્રાદેશિક જથ્થાબંધ બેંકોનો સમાવેશ કરે છે (12 પ્રાદેશિક ફેડરલ રિઝર્વ બેંકોની જેમ). કાયદાએ તેમને 2015માં $125 મિલિયન.9નું કુલ ભંડોળ પૂરું પાડ્યું હતું, જોકે, સિએટલ અને ડેસ મોઇન્સ બેંકો મર્જ થઈ ગઈ હતી, જેનાથી FHLબેંકની કુલ સંખ્યા ઘટાડીને તેની વર્તમાન 11.1 થઈ ગઈ હતી.

આ કાયદાએ સિસ્ટમની દેખરેખ માટે ફેડરલ હોમ લોન બેંક બોર્ડની રચના પણ કરી. તે 1989 માં બંધ કરવામાં આવ્યું હતું, અને દેખરેખની જવાબદારી ફેડરલ હાઉસિંગ ફાયનાન્સ બોર્ડ (FHFB) ને અને નિયમનકારી જવાબદારી ઓફિસ ઓફ થ્રીફ્ટ સુપરવિઝન (OTS) ને ટ્રાન્સફર કરવામાં આવી હતી. 2008 થી, હાઉસિંગ એન્ડ ઇકોનોમિક રિકવરી એક્ટ (HERA) દ્વારા બનાવવામાં આવેલ ફેડરલ હાઉસિંગ ફાઇનાન્સ એજન્સી દ્વારા FHLB ને નિયંત્રિત કરવામાં આવે છે.

FHLBના 89-વર્ષના ઇતિહાસમાં, બચત અને લોન સંસ્થાઓએ તેની સભ્ય નાણાકીય સંસ્થાઓની રેન્ક પર પ્રભુત્વ જમાવ્યું હતું. બચત અને લોન કટોકટી પછી 1980 અને 90 ના દાયકામાં તેમની સંખ્યા ઘટવા લાગી. 21મી સદીમાં, વાણિજ્યિક બેંકો (જેને 1989માં સિસ્ટમમાં જોડાવાની મંજૂરી આપવામાં આવી હતી) અને વીમા કંપનીઓએ મોટાભાગની સદસ્યતા મેળવી છે.

ફેડરલ હોમ લોન બેંક સિસ્ટમની અસર

ફેડરલ હોમ લોન બેંક સિસ્ટમના સમર્થકો દલીલ કરે છે કે તે રહેણાંક મોર્ટગેજ માર્કેટમાં ભંડોળના સતત પ્રવાહમાં નિર્ણાયક ભૂમિકા ભજવે છે, જે લાખો લોકો માટે આવાસ અને મકાનમાલિકી શક્ય બનાવે છે. FHLB ભાડાની મિલકતો, નાના વ્યવસાયો અને અન્ય પડોશી વિકાસ પહેલો માટે પણ ભંડોળ પૂરું પાડે છે, જેના પરિણામે આર્થિક અને રોજગાર વૃદ્ધિ, મજબૂત સ્થાનિક સમુદાયો અને જીવનની ઉચ્ચ ગુણવત્તામાં પરિણમે છે.

જો કે, ટીકાકારો દાવો કરે છે કે FHLB, તેના ફેડરલ સબસિડીવાળા કાર્યક્રમોના ઉપયોગ દ્વારા, હાઉસિંગ માર્કેટના મૂળભૂત પુરવઠા-અને-માગના અર્થશાસ્ત્રને વિકૃત કરે છે. 5 FHLB દ્વારા ભંડોળ, તેઓ દલીલ કરે છે કે, બેજવાબદાર ધિરાણ અને રહેણાંક રિયલ એસ્ટેટ ચક્રને પ્રોત્સાહન આપે છે. અસ્થિર તેજી અને બસ્ટ્સ.

એવી ચિંતાઓ પણ છે કે ફેડરલ હોમ લોન બેંકના સભ્યોમાં તાજેતરની વૃદ્ધિ અને FHLB ભંડોળ પરની વધેલી નિર્ભરતા, સાથે નાણાકીય સિસ્ટમની વધતી જતી આંતર-જોડાણનો અર્થ એ થઈ શકે છે કે FHLBanks વચ્ચેની કોઈપણ તકલીફ સમગ્ર મૂડીબજારો અને અર્થતંત્રમાં વધુ વ્યાપકપણે ફેલાઈ શકે છે.

FHLBanks ને વર્ષોથી નાણાકીય મુશ્કેલીઓનો તેમનો હિસ્સો હતો – વાસ્તવમાં, તે મૂડી ખોટમાંથી પુનઃપ્રાપ્ત કરવામાં અસમર્થતા હતી જેના કારણે FHLB સિએટલ FHLB ડેસ મોઇન્સ સાથે મર્જ થયું. જો કે, તેમની પ્રથાઓ એકંદરે મજબૂત રહે છે.

સબપ્રાઈમ મોર્ટગેજ-પ્રેરિત 2008 નાણાકીય કટોકટી દરમિયાન, ઉદાહરણ તરીકે, બહેન GSE ફેની મે અને ફ્રેડી મેકની જેમ FHLBanks ને કોઈ સરકારી બેલઆઉટની જરૂર નહોતી. વાસ્તવમાં, ભંડોળના અન્ય સ્ત્રોતો સુકાઈ જતાં, તેઓએ તેમના ધિરાણમાં વધારો કર્યો.

ફેડરલ હોમ લોન બેંક સરકારી એજન્સી છે કે બેંક?

ફેડરલ હોમ લોન બેંક સિસ્ટમ તેની સંપૂર્ણતામાં સમુદાયના રોકાણો અને મોર્ટગેજ ધિરાણને સમર્થન આપવા માટે રચાયેલ સરકાર દ્વારા પ્રાયોજિત એન્ટિટી તરીકે કાર્ય કરવા માટે બનાવવામાં આવી હતી. તે કોઈ એજન્સી નથી પરંતુ તે ફેડરલ હોમ લોન બેંક એક્ટ દ્વારા બનાવવામાં આવી હતી.

ત્યાં કેટલી FHLબેંક છે?

FHLB એ એકલ બેંક નથી, પરંતુ તે 11 પ્રાદેશિક બેંકોનું નેટવર્ક છે જે તેનો ઉપયોગ કરતી અન્ય બેંકોને રોકડ પ્રદાન કરે છે.

શું FHLB સિસ્ટમ વ્યક્તિઓને લોન આપે છે?

ના FHLB સિસ્ટમની બેંકો અન્ય ધિરાણ સંસ્થાઓને લોન આપે છે, મુખ્યત્વે રિયલ એસ્ટેટ લોનને ટેકો આપવા માટે.

ફેડરલ હોમ લોન બેંક સિસ્ટમ (FHLB) શું છે?

Leave a Reply

Your email address will not be published.

Scroll to top