પરંપરાગત ગીરો અથવા લોન

પરંપરાગત ગીરો અથવા લોન શું છે?

પરંપરાગત ગીરો અથવા પરંપરાગત લોન એ કોઈપણ પ્રકારની ઘર ખરીદનારની લોન છે જે સરકારી એન્ટિટી દ્વારા આપવામાં આવતી નથી અથવા સુરક્ષિત નથી. તેના બદલે, પરંપરાગત ગીરો ખાનગી ધિરાણકર્તાઓ દ્વારા ઉપલબ્ધ છે, જેમ કે બેંકો, ક્રેડિટ યુનિયનો અને મોર્ટગેજ કંપનીઓ. જો કે, સરકાર દ્વારા પ્રાયોજિત બે સાહસો દ્વારા કેટલાક પરંપરાગત ગીરોની ખાતરી આપી શકાય છે; ફેડરલ નેશનલ મોર્ટગેજ એસોસિએશન (ફેની મે) અને ફેડરલ હોમ લોન મોર્ટગેજ કોર્પોરેશન (ફ્રેડી મેક).1

મુખ્ય ટેકઅવેઝ

  • પરંપરાગત ગીરો અથવા પરંપરાગત લોન એ ઘર ખરીદનારની લોન છે જે સરકારી એન્ટિટી દ્વારા ઓફર કરવામાં આવતી નથી અથવા સુરક્ષિત નથી.
  • તે ખાનગી ધિરાણકર્તા અથવા બે સરકાર દ્વારા પ્રાયોજિત સાહસો દ્વારા ઉપલબ્ધ છે અથવા તેની ખાતરી આપવામાં આવે છે – ફેની મે અને ફ્રેડી મેક.
  • સંભવિત ઋણ લેનારાઓએ સત્તાવાર મોર્ટગેજ અરજી, જરૂરી દસ્તાવેજો, ક્રેડિટ ઇતિહાસ અને વર્તમાન ક્રેડિટ સ્કોર પૂરો કરવાની જરૂર છે.

પરંપરાગત લોનના વ્યાજ દરો સરકાર સમર્થિત ગીરો, જેમ કે FHA લોન કરતાં વધુ હોય છે.

પરંપરાગત ગીરો અને લોનને સમજવું
પરંપરાગત ગીરોમાં સામાન્ય રીતે વ્યાજનો એક નિશ્ચિત દર હોય છે, જેનો અર્થ છે કે લોનના સમગ્ર જીવન દરમિયાન વ્યાજ દર બદલાતો નથી. ફેડરલ સરકાર દ્વારા પરંપરાગત ગીરો અથવા લોનની બાંયધરી આપવામાં આવતી નથી અને પરિણામે, સામાન્ય રીતે બેંકો અને લેણદારો દ્વારા ધિરાણની કડક જરૂરિયાતો હોય છે.

કેટલીક સરકારી એજન્સીઓ છે જે બેંકો માટે ગીરો સુરક્ષિત કરે છે, જેમ કે ફેડરલ હાઉસિંગ એડમિનિસ્ટ્રેશન (FHA) જે ઓછા ડાઉન પેમેન્ટ્સ ઓફર કરે છે અને કોઈ બંધ ખર્ચ નથી.2 અન્ય બે એજન્સીઓ યુએસ ડિપાર્ટમેન્ટ ઓફ વેટરન્સ અફેર્સ (VA) અને USDA ગ્રામીણ હાઉસિંગ છે સેવા, જેમાંથી કોઈને પણ ડાઉનપેમેન્ટની જરૂર નથી. 34 જો કે, આ પ્રોગ્રામ્સ માટે લાયક બનવા માટે લોન લેનારાઓએ પૂરી કરવી આવશ્યક છે.

પરંપરાગત વિ. અનુરૂપ

પરંપરાગત લોનને ઘણીવાર ભૂલથી અનુરૂપ ગીરો અથવા લોન તરીકે ઓળખવામાં આવે છે. જ્યારે ઓવરલેપ છે, ત્યારે બે અલગ-અલગ શ્રેણીઓ છે. અનુરૂપ ગીરો તે છે જેના અંતર્ગત નિયમો અને શરતો ફેની મે અને ફ્રેડી મેકના ભંડોળના માપદંડોને પૂર્ણ કરે છે. ફેડરલ હાઉસિંગ ફાઇનાન્સ એજન્સી (FHFA) દ્વારા વાર્ષિક ધોરણે નિર્ધારિત કરવામાં આવેલી ડોલરની મર્યાદા તેમાં મુખ્ય છે. મોટાભાગના ખંડીય યુ.એસ.માં, લોન 2022 માં $647,200 (2021 માં $548,250 થી વધુ) થી વધુ ન હોવી જોઈએ.

તેથી જ્યારે બધી અનુરૂપ લોન પરંપરાગત હોય છે, ત્યારે બધી પરંપરાગત લોન અનુરૂપ તરીકે લાયક ઠરતી નથી. ઉદાહરણ તરીકે, $800,000નું જમ્બો મોર્ટગેજ એ પરંપરાગત ગીરો છે પરંતુ અનુરૂપ ગીરો નથી-કારણ કે તે ફેની મે અથવા ફ્રેડી મેક દ્વારા સમર્થિત રકમને વટાવી જાય છે.

2020 માં, 8.3 મિલિયન મકાનમાલિકો FHA- વીમા ગીરો ધરાવતા હતા. 6 પરંપરાગત ગીરો માટેનું ગૌણ બજાર અત્યંત વિશાળ અને પ્રવાહી છે. મોટાભાગના પરંપરાગત ગીરોને પાસ-થ્રુ મોર્ટગેજ-બેકડ સિક્યોરિટીઝમાં પેક કરવામાં આવે છે, જે મોર્ગેજ ટુ બી એન્લાન્સ (TBA) માર્કેટ તરીકે ઓળખાતા સુસ્થાપિત ફોરવર્ડ માર્કેટમાં વેપાર કરે છે. આમાંની ઘણી પરંપરાગત પાસ-થ્રુ સિક્યોરિટીઝ આગળ કોલેટરલાઇઝ્ડ મોર્ટગેજ ઓબ્લિગેશન્સ (CMOs) માં જામીનગીરી કરવામાં આવે છે.

પરંપરાગત ગીરો અથવા લોન કેવી રીતે કામ કરે છે

2007 માં સબપ્રાઈમ મોર્ટગેજ મેલ્ટડાઉન પછીના વર્ષોમાં, ધિરાણકર્તાઓએ લોન માટેની લાયકાતને વધુ કડક કરી છે-“કોઈ વેરિફિકેશન” અને “નો ડાઉન પેમેન્ટ” ગીરો પવન સાથે ગયા છે, ઉદાહરણ તરીકે-પરંતુ એકંદરે, મોટાભાગની મૂળભૂત આવશ્યકતાઓ પૂરી થઈ નથી. બદલાયેલ.7 સંભવિત ઋણ લેનારાઓએ સત્તાવાર ગીરો અરજી પૂર્ણ કરવાની જરૂર છે (અને સામાન્ય રીતે અરજી ફી ચૂકવવી), પછી તેમની પૃષ્ઠભૂમિ, ક્રેડિટ ઇતિહાસ અને વર્તમાન ક્રેડિટ સ્કોર પર વિસ્તૃત તપાસ કરવા માટે ધિરાણકર્તાને જરૂરી દસ્તાવેજો પૂરા પાડો.

જરૂરી દસ્તાવેજીકરણ

કોઈપણ મિલકતને ક્યારેય 100% ધિરાણ આપવામાં આવતું નથી. તમારી અસ્કયામતો અને જવાબદારીઓ તપાસતી વખતે, ધિરાણકર્તા એ જોવાનું વિચારે છે કે તમે તમારી માસિક મોર્ટગેજ ચૂકવણીઓ પરવડી શકો છો કે નહીં, જે સામાન્ય રીતે તમારી કુલ આવકના 28% થી વધુ ન હોવી જોઈએ. પ્રોપર્ટી પર ડાઉન પેમેન્ટ (અને જો એમ હોય તો, કેટલું), સાથે અન્ય અપ-ફ્રન્ટ ખર્ચો, જેમ કે લોનની ઉત્પત્તિ અથવા અન્ડરરાઇટિંગ ફી, બ્રોકર ફી અને સેટલમેન્ટ અથવા ક્લોઝિંગ ખર્ચ, આ તમામ ખર્ચમાં નોંધપાત્ર વધારો કરી શકે છે. ગીરો જરૂરી વસ્તુઓ પૈકી આ છે:

આવકનો પુરાવો

આ દસ્તાવેજોમાં સમાવિષ્ટ હશે પરંતુ આના સુધી મર્યાદિત ન હોઈ શકે:

ત્રીસ દિવસના પગારના સ્ટબ જે આવક તેમજ વર્ષ-ટુ-ડેટ આવક દર્શાવે છે
ફેડરલ ટેક્સ રિટર્નના બે વર્ષ
તમારા ચેકિંગ, બચત અને કોઈપણ રોકાણ એકાઉન્ટ સહિત તમામ એસેટ એકાઉન્ટ્સનું 60 દિવસ અથવા ત્રિમાસિક સ્ટેટમેન્ટ
W-2 નિવેદનોના બે વર્ષ
ઋણ લેનારાઓએ કોઈપણ વધારાની આવકના પુરાવા સાથે તૈયાર રહેવાની જરૂર છે, જેમ કે એલિમોની અથવા બોનસ.

અસ્કયામતો

તમારે એ સાબિત કરવા માટે બેંક સ્ટેટમેન્ટ અને ઇન્વેસ્ટમેન્ટ એકાઉન્ટ સ્ટેટમેન્ટ રજૂ કરવાની જરૂર પડશે કે તમારી પાસે રહેઠાણ પર ડાઉન પેમેન્ટ અને ક્લોઝિંગ ખર્ચ, તેમજ રોકડ અનામત છે. જો તમે ડાઉન પેમેન્ટમાં મદદ કરવા માટે કોઈ મિત્ર અથવા સંબંધી પાસેથી નાણાં મેળવો છો, તો તમારે ભેટ પત્રોની જરૂર પડશે, જે પ્રમાણિત કરે છે કે આ લોન નથી અને તેની કોઈ આવશ્યક અથવા ફરજિયાત ચુકવણી નથી. આ પત્રોને વારંવાર નોટરાઇઝ કરવાની જરૂર પડશે.

રોજગાર ચકાસણી

ધિરાણકર્તાઓ આજે ખાતરી કરવા માંગે છે કે તેઓ સ્થિર કાર્ય ઇતિહાસ ધરાવતા ઉધાર લેનારાઓને જ લોન આપે છે. તમારા ધિરાણકર્તા ફક્ત તમારા પગારના સ્ટબ્સ જ જોવા માંગતા નથી પરંતુ તમે હજુ પણ નોકરીમાં છો તે ચકાસવા અને તમારા પગારની તપાસ કરવા માટે તમારા એમ્પ્લોયરને કૉલ પણ કરી શકે છે. જો તમે તાજેતરમાં નોકરી બદલી હોય, તો ધિરાણકર્તા તમારા અગાઉના એમ્પ્લોયરનો સંપર્ક કરવા માંગે છે. સ્વ-રોજગાર લેનારાઓએ તેમના વ્યવસાય અને આવકને લગતા નોંધપાત્ર વધારાના કાગળ પૂરા પાડવાની જરૂર પડશે.

અન્ય દસ્તાવેજીકરણ

તમારા શાહુકારને તમારા ડ્રાઇવિંગ લાયસન્સ અથવા રાજ્ય ID કાર્ડની નકલ કરવાની જરૂર પડશે અને તમારા સામાજિક સુરક્ષા નંબર અને તમારા હસ્તાક્ષરની જરૂર પડશે, જેનાથી શાહુકાર તમારી ક્રેડિટ રિપોર્ટ ખેંચી શકે.

પરંપરાગત ગીરો માટે વ્યાજ દરો


પરંપરાગત લોનના વ્યાજ દરો સરકાર દ્વારા સમર્થિત ગીરો, જેમ કે FHA લોન કરતાં વધુ હોય છે (જોકે આ લોન, જે સામાન્ય રીતે ઋણ લેનારાઓ ગીરો-વીમા પ્રિમીયમ ચૂકવે છે તે આદેશ આપે છે, લાંબા ગાળે તેટલો જ ખર્ચાળ હોઈ શકે છે). 9

પરંપરાગત ગીરો દ્વારા લેવામાં આવતો વ્યાજ દર લોનની શરતો-તેની લંબાઈ, તેનું કદ અને વ્યાજ દર નિશ્ચિત વ્યાજ અથવા એડજસ્ટેબલ છે કે કેમ-તેમજ વર્તમાન આર્થિક અથવા નાણાકીય બજારની સ્થિતિ સહિત અનેક પરિબળો પર આધાર રાખે છે. મોર્ટગેજ ધિરાણકર્તાઓ ભાવિ ફુગાવા માટેની તેમની અપેક્ષાઓના આધારે વ્યાજ દરો નક્કી કરે છે; મોર્ટગેજ-બેક્ડ સિક્યોરિટીઝનો પુરવઠો અને માંગ પણ દરોને પ્રભાવિત કરે છે. મોર્ટગેજ કેલ્ક્યુલેટર તમને તમારી માસિક ચુકવણી પર વિવિધ દરોની અસર બતાવી શકે છે.

જ્યારે ફેડરલ રિઝર્વ ઉચ્ચ ફેડરલ ફંડ રેટને લક્ષ્યાંક બનાવીને બેંકો માટે ઉધાર લેવાનું વધુ મોંઘું બનાવે છે, ત્યારે બેંકો, બદલામાં, તેમના ગ્રાહકોને વધુ ખર્ચ આપે છે, અને મોર્ટગેજ સહિત ગ્રાહક લોનના દરો વધે છે.

સામાન્ય રીતે વ્યાજ દર સાથે જોડાયેલા પોઈન્ટ, શાહુકાર (અથવા બ્રોકર) ને ચૂકવવામાં આવતી ફી છે: તમે જેટલા વધુ પોઈન્ટ ચૂકવશો, તેટલો તમારો વ્યાજ દર ઓછો છે. એક પૉઇન્ટનો ખર્ચ લોનની રકમના 1% થાય છે અને તમારા વ્યાજ દરમાં લગભગ 0.25%.10 જેટલો ઘટાડો થાય છે.

વ્યાજ દર નક્કી કરવા માટેનું અંતિમ પરિબળ એ વ્યક્તિગત ઉધાર લેનારની નાણાકીય પ્રોફાઇલ છે: વ્યક્તિગત અસ્કયામતો, ધિરાણપાત્રતા અને ધિરાણ માટેના નિવાસસ્થાન પર તેઓ જે ડાઉન પેમેન્ટ કરી શકે છે તેનું કદ.

જે ખરીદદાર 10 કે તેથી વધુ વર્ષ માટે ઘરમાં રહેવાની યોજના ધરાવે છે તેણે ગીરોના જીવન માટે વ્યાજ દરો ઓછા રાખવા માટે પોઈન્ટ્સ માટે ચૂકવણી કરવાનું વિચારવું જોઈએ.
પરંપરાગત ગીરો અથવા લોન માટે વિશેષ વિચારણાઓ
આ પ્રકારની લોન દરેક માટે નથી. પરંપરાગત ગીરો માટે કોણ લાયક છે અને કોણ નથી તેના પર અહીં એક નજર છે.

કોણ લાયક બની શકે છે

સ્થાપિત ધિરાણ અને તારાઓની ધિરાણ અહેવાલો ધરાવતા લોકો જેઓ નક્કર નાણાકીય સ્તરે છે તેઓ સામાન્ય રીતે પરંપરાગત ગીરો માટે લાયક ઠરે છે. વધુ વિશિષ્ટ રીતે, આદર્શ ઉમેદવાર પાસે હોવું જોઈએ:

ક્રેડિટ સ્કોર

ક્રેડિટ સ્કોર એ ઉધાર લેનારની લોન પરત ચૂકવવાની ક્ષમતાનું સંખ્યાત્મક પ્રતિનિધિત્વ છે. ક્રેડિટ સ્કોર્સમાં લેનારાનો ક્રેડિટ હિસ્ટ્રી અને મોડી ચૂકવણીની સંખ્યાનો સમાવેશ થાય છે. મંજૂરી માટે ઓછામાં ઓછો 620નો ક્રેડિટ સ્કોર અને સંભવતઃ તેનાથી વધુની જરૂર પડી શકે છે. ઉપરાંત, સ્કોર જેટલો ઊંચો હશે, તેટલો લોન પરનો વ્યાજ દર ઓછો હશે, શ્રેષ્ઠ સ્કોર્સ ધરાવતા લોકો માટે શ્રેષ્ઠ શરતો આરક્ષિત છે.11

દેવું-થી-આવક

સ્વીકાર્ય ડેટ-ટુ-ઇન્કમ રેશિયો (DTI). આ તમારી માસિક આવકની સરખામણીમાં તમારી માસિક દેવાની ચૂકવણીનો સરવાળો છે, જેમ કે ક્રેડિટ કાર્ડ અને લોન ચૂકવણી. આદર્શરીતે, દેવું-થી-આવકનો ગુણોત્તર આશરે 36% હોવો જોઈએ અને 43% થી વધુ ન હોવો જોઈએ. બીજા શબ્દોમાં કહીએ તો, તમારે તમારી માસિક આવકના 36% કરતા ઓછો દેવું ચૂકવણી પર ખર્ચ કરવો જોઈએ.12

ડાઉન પેમેન્ટ

ઘરની ખરીદ કિંમતના ઓછામાં ઓછા 20%ની ડાઉન પેમેન્ટ સરળતાથી ઉપલબ્ધ છે. ધિરાણકર્તાઓ ઓછા સ્વીકારી શકે છે અને કરી શકે છે, પરંતુ જો તેઓ કરે છે, તો તેઓને ઘણી વાર એવી જરૂર પડે છે કે ઋણ લેનારાઓ ખાનગી ગીરો વીમો લે અને જ્યાં સુધી તેઓ ઘરમાં ઓછામાં ઓછી 20% ઇક્વિટી પ્રાપ્ત ન કરે ત્યાં સુધી માસિક તેના પ્રિમિયમ ચૂકવે.

વધુમાં, પરંપરાગત ગીરો એ ઘર ખરીદનારાઓ માટે શ્રેષ્ઠ અથવા એકમાત્ર આશ્રય છે કે જેઓ રોકાણના હેતુઓ માટે, બીજા ઘર તરીકે, અથવા જેઓ $500,000 થી વધુ કિંમતની મિલકત ખરીદવા માંગે છે.

કોણ લાયક નથી

સામાન્ય રીતે કહીએ તો, જેઓ જીવનની હમણાં જ શરૂઆત કરી રહ્યા છે, જેઓ સામાન્ય કરતાં થોડું વધુ દેવું ધરાવે છે અને જેઓ સાધારણ ક્રેડિટ રેટિંગ ધરાવે છે તેઓને પરંપરાગત લોન માટે ક્વોલિફાય થવામાં ઘણી વાર તકલીફ પડે છે. વધુ વિશિષ્ટ રીતે, આ ગીરો તે લોકો માટે મુશ્કેલ હશે જેમની પાસે છે:

  • છેલ્લા સાત વર્ષમાં નાદારી અથવા ગીરોનો સામનો કરવો પડ્યો.
  • 650 ની નીચે ક્રેડિટ સ્કોર.
  • 43% થી વધુ DTI.
  • ડાઉન પેમેન્ટ માટે ઘરની ખરીદી કિંમતના 20% અથવા તો 10% કરતા પણ ઓછા.

જો કે, જો તમે મોર્ટગેજ માટે ના પાડી દીધી હોય, તો બેંકના કારણો લેખિતમાં પૂછવાની ખાતરી કરો. તમે અન્ય પ્રોગ્રામ્સ માટે લાયક ઠરી શકો છો જે તમને મોર્ટગેજ માટે મંજૂર કરવામાં મદદ કરી શકે છે.

ઉદાહરણ તરીકે, જો તમારી પાસે કોઈ ક્રેડિટ હિસ્ટ્રી નથી અને તમે પ્રથમ વખત ઘર ખરીદનાર છો, તો તમે FHA લોન માટે લાયક બની શકો છો. FHA લોન એ લોન છે જે ખાસ કરીને પ્રથમ વખત ઘર ખરીદનારાઓ માટે તૈયાર કરવામાં આવી છે. પરિણામે, FHA લોનમાં ઓછી ડાઉનપેમેન્ટ સહિત વિવિધ લાયકાતો અને ક્રેડિટ જરૂરિયાતો હોય છે.

પરંપરાગત ગીરો અથવા લોન

Leave a Reply

Your email address will not be published.

Scroll to top